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普惠,始于足下

2019-04-18 09:47文章來源: 北川縣
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采訪手記

  清明節前,《金融時報》記者前往四川省綿陽市北川縣,此次采訪的議題是數字普惠金融。在到北川前,記者無論如何也很難把數字普惠金融與北川縣聯系起來。在2008年的一場史無前例的大地震中,北川縣遭受了毀滅性的打擊,10年后,一個全新的北川呈現在人們面前。記者清晨走在北川的大街上,溪流、綠樹、鮮花錯落有致,宛若浸身于江南小鎮,一幢幢羌族碉樓風格的建筑整齊地排列在街道兩側。

  走進北川縣人民政府的辦公樓,見到北川縣副縣長吳威,簡單交流后記者得知,這位來自工商銀行總行內控部的掛職干部已整整在北川縣服務了兩年。他告訴記者,他已提出請求,將在北川掛職的時間再延長一年。這種延長對他本人未來的職場發展,并沒有任何明顯的幫助。面對記者的疑問,吳威微笑著回答:“我在這兩年做了一些事情,我也擔心,如果我走了,這些事情會不會就停滯下來了,所以,我希望再把相關的標準、規則明確下來。將來即使我離開北川了,這些事情還可以持續下去。”吳威所說的“一些事情”就是這次記者采訪的主題——數字普惠金融在北川的實踐。

  有這樣一組數據,截至2018年年末,北川線上發放貸款占到總貸款筆數的65.6%,人均線上貸款金額13萬元,線上涉農貸款筆數占比88.8%,貧困戶授信率為73.72%,基本實現可授信人群的全覆蓋,小額信貸年利率4.698%。曾經的一個偏僻的少數民族貧困縣是如何讓數字普惠金融落地生根,開花結果的呢?

  普惠之基 黨建引領 做實信用

  吳威告訴記者,近年來,北川積極探索數字普惠金融與精準脫貧以及鄉村振興發展的有機結合,聚焦發展痛點、難點,關注小微企業、農村貧困人口、殘疾人產業發展中的融資難融資貴問題。通過強化數字手段運用,全覆蓋授信、三年循環用信大數據監測、動態調整以及簡化貸款手續、家庭成員信用聯動,交通要道、老百姓集中生活區增設自助銀行等措施,在北川這個山區縣基本打通了金融服務“最后一公里”,普惠金融的覆蓋廣度、數字技術的使用深度、山區百姓金融產品的獲得感和滿意度,都有了長足的提升,初步探索出一條具有北川特色解決“貸款難、貸款貴”的數字普惠金融發展之路。

  據介紹,北川縣委、縣政府樹立“以黨建引領發展,把黨建融入發展,用黨建推動發展,靠發展檢驗黨建”的理念,

  引領金融機構深入參與脫貧攻堅和鄉村振興工作,將企業履行社會責任同企業良性發展有機結合。北川縣委組織部選派縣內金融機構干部到村掛任副職,充分發揮金融干部專長,幫助、帶動貧困群體進行信用體系建設,利用互聯網等數字化信息渠道讓貧困群體嘗試小額借貸服務實體經濟,變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧,形成黨的建設與金融工作“同頻共振、互促共進”的良好格局。

  同時,在北川縣委、縣政府的推動下,建立“金融普惠羌山”品牌,首創縣級“鄉村振興”基金,在四川省內創建了“數字普惠金融最佳實踐區”,在縣黨校成立“數字普惠金融研究中心”。此外,該縣秉持服務為民的社會責任,樹立公平正義的價值取向,將普惠金融工作與社會治理相結合。在充分考慮普惠金融服務群體脆弱性的前提下,北川按照“政府引導、市場主導、因地制宜、惠及民生”的原則,優先解決農村薄弱環節和特殊群體的金融服務問題,充分發揮鄉土資源優勢,巧妙借助重地緣、親緣和人緣的農村屬性,把農村基層組織、金融機構與農戶有效聯結,推進農戶信用修復和信用提升,激活農戶信用價值意識,使村民也可以用信用來貸款,促進北川民風、村風得到同步提升。

  普惠之器 構建生態 創新手段

  中國人民銀行北川羌族自治縣支行行長楊蓉表示,2017年北川創建數字普惠金融最佳實踐區,人行北川支行秉承公平、正義,參與構建“4441”北川模式,即實現四大目標、建立四大平臺、完善四個體系、優化一個環境。金融與科技的進一步融合,金融服務覆蓋率、可得性和滿意度顯著提升,較好地解決了金融排斥和排斥金融問題。

  吳威則認為,要想做好數字普惠金融,構建生態與創新手段要相結合運用,他進一步介紹了這方面的實踐情況。北川政府出臺《北川羌族自治縣數字普惠金融最佳實踐區行動方案》,以地方法人金融機構轉型、創新為突破口,指導北川農村信用聯社圍繞“小銀行+大平臺”發展戰略,在縣內構建起大、中、小銀行多層次的信貸服務體系。同時,制定了《數字普惠金融三年發展規劃》,并通過定期組織召開金融聯席會議,使政府的導向、監管部門的要求、金融機構的供給、貸款需求方的訴求,在第一時間進行互通,在為金融業穩健運行提供保障的同時,也增強縣內金融活力。

  據了解,該縣以“金融普惠羌山”活動為載體,改善縣內金融環境。一是以提高社會大眾的金融素養、金融從業人員的服務能力為主旨,由政府金融辦與人行北川支行共同牽頭組織縣內金融機構開展了“羌山金融大講堂”“金融產品進萬家”“金融技能大比拼”“金融扶貧大比武”等“金融普惠羌山”系列活動;二是面向城鄉居民、機關干部、企事業單位,通過短信、微信公眾號、移動客戶端等新媒體方式不定期發布數字普惠金融知識信息;三是利用集鎮趕場、“農民夜校”和羌族節日等場合開展數字金融知識下鄉活動,通過不斷重復、反復講解、示范使用等方式引導農村地區居民,熟悉手機銀行、EPOS等金融工具使用方式,增強風險防范意識,從根本上改善農村地區的金融環境。

  與此同時,該縣以創建數字普惠金融實踐區為契機,創新縣內金融工作手段。一是為解決傳統金融運營高度依賴實體網點、運營成本高的難題,該縣利用手機、移動互聯網等數字化手段提升普惠金融供給能力,審批財政獎補資金近800萬元,推動助農取款點、ATMPOS機的布放,通過推廣應用手機銀行、支付寶、微信支付,減少對傳統網點、經營人員的依賴,規避了傳統金融的時空限制,降低了農村金融交易成本。二是金融機構圍繞全縣精準脫貧和鄉村振興戰略,在保障鄉村普遍服務、發展鄉村電子商務、加大鄉村金融支持、打造鄉村綜合物流、宣傳鄉村振興文化、鞏固脫貧攻堅成果六方面提供服務。三是北川政府與西南財大中國金融研究中心、人民銀行綿陽中心支行簽訂《北川數字普惠金融最佳實踐區戰略合作框架》,形成政銀研三方協同共振的良好態勢,通過整合制度、智力、政策三大資源,數字普惠金融實踐區建設不斷深化,村民和小微企業在普惠金融方面得到的實惠越發顯著。

  普惠之益 擴面增效 產業加速

  談及推進數字普惠金融的益處時,吳威認為,北川的金融服務覆蓋率大幅提高、包容性增強,融資成本明顯下降,農業產業發展速度也在進一步加快。

  據介紹,北川寬帶信息網絡實現全部通村到組(合作社),普惠金融產品通過農行北川支行、郵儲北川支行、北川農村信用聯社共3家重點機構的63830個賬戶,以電子銀行、手機銀行和自助機具等方式實現了地理空間上的全域覆蓋。數字金融交易活躍,其中,農行北川支行數字金融活躍用戶率達到75.01%,北川農村信用聯社數字金融活躍用戶率達到57%,比農信系統四川省平均水平高31.62個百分點。建成助農取款點達到418個、布放ATM125臺、POS2940部。農村支付服務實現“戶戶有銀行卡、村村有POS機、鎮鎮有ATM”。

  截至2017年年末,北川建檔立卡貧困戶授信率為73.72%3家重點機構辦理網絡小額信貸195011筆,金額達到42.59億元。同時,金融服務門柜替代率有所持平。201712月末,北川3家重點機構門柜替代率達到86.13%。此外,移動金融工具活躍度居于領先水平。201712月末,北川3家重點機構的移動手機銀行簽約戶數為54811戶,活躍用戶28785戶,活躍率為52.52%。以北川農村信用聯社為例,在人民銀行扶貧再貸款的引導下,該聯社通過數字金融實現了網上申貸、審查和放貸,小額信貸年利率為4.698%,比一般貸款利率低了近兩個百分點。截至2018年年末,北川縣涉農貸款達82.85億元,較年初增加5億元。

  記者眼中的“北川經驗”

  北川在數字普惠金融方面取得的進展,首先源于有一群積極進取、勇于創新的“人”;其次,制度創新、市場創新、技術創新相結合;再次,政府、人行、商業金融機構等各方協同配合,各司其職;最后,因地制宜,不急功近利,走可持續發展之路。

  發展數字普惠金融的基點在于改革創新,發揮有為政府作用,立足金融供給側結構性改革,結合民族地區經濟社會發展條件,緊扣數字普惠金融低接觸、低成本和高覆蓋等特點,圍繞數字普惠金融發展的方案規劃,制定激勵政策,建立信用信息共享機制,完善考核機制等方面做好頂層制度設計。通過建設數字金融渠道、不斷優化受理環境、挖掘客戶深度需求,降低金融服務門檻,持續降低融資成本,助力脫貧攻堅,補齊全面建成小康社會的短板,服務鄉村振興戰略實施,推動農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展,使社會各行業、各階層人民群眾公平分享金融改革發展的成果。

  數字普惠金融是數字北川的重要組成部分。在數字普惠金融最佳實踐區建設中,著力于統籌推動,建立了統籌行政、司法、經濟等社會資源的領導小組,聚合力量開展數字普惠金融實踐。著力于融資成本降低,人民銀行發揮扶貧再貸款的引導功能,探索“扶貧再貸款+E貸通”模式,“三農”經濟主體低利率貸款快速增長。著力于產業鏈服務,開展電商營銷,推進農產品進城進度。著力于友好環境建設,注重數字普惠金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度,全面拓展金融基礎服務,保障金融消費者權益,構建金融機構和金融消費者雙方友好環境。

  北川數字普惠金融發展的又一原因是充分認識并運用傳統“熟人社會”的積極作用。在農村,農民自身的文化程度、生活環境制約了他們對新生事物的接受、理解和運用,由具有一定威望、學識的鄉賢或進步農民代表向農戶傳授手機銀行、ATM等數字普惠金融工具的使用方式,更具有可信性、說服力,且不受時空限制,節省大量人力物力。此外,利用鄉土資源優勢,發展基于鄉村信用的免抵押擔保的信用貸款,鄉土熟人網絡是改善農村信用環境的價值資源,頻繁的交往容易達成信任,信息不對稱程度較低,是傳統農業社會獲取現代金融服務的重要紐帶。

  北川數字普惠金融實踐再次證明,數字技術能夠提升傳統金融效率,通過農村信息化基礎設施建設、向農村各階層普及推廣數字技術、充分運用大數據分析等途徑,利用手機、移動互聯網等數字化手段提升普惠金融供給能力,可以有效降低農村金融交易成本,讓農戶獲取低成本、可負擔的金融服務成為可能,有效促進了農戶享受平等金融權益,實現城鄉金融資源機會均等化。

誠然,北川的數字普惠金融實踐具有一定的借鑒意義,但是,其要達到真正較高的數字金融服務水平,要走的路還很長。數字技術運用于普惠金融在中國,乃至全世界都是一個全新的課題,北川在數字技術的運用上還存在較大提升空間,包括風控、網絡安全等問題的解決尚處于起步階段,場景化的金融服務還有待進一步挖掘。可以說,北川在這個領域開了個好頭,但需要做的工作還很多很多。

(金融時報  記者  張宏斌)

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